1985-2020：中国信用卡大革命

这是什么概念呢？当时，上海银行、宁波银行等头部城商行的个人贷款规模也不过在1000亿元左右（包括个人房贷在内）。这也意味着，微众——这家新型互联网银行，仅凭一款产品就超越了一些头部城商行历时20年所积累的零售规模。

同时期，蚂蚁金服旗下的花呗、借呗，同样增势迅猛。此外，还有一些围绕信用卡生态的“代偿”产品，同样风生水起。而这些“鲶鱼”的出现，给当时的包括信用卡在内的零售金融市场带去了极大的震撼。

市场环境和用户习惯的改变也让商业银行开始重新审视零售业务。2016年以来，越来越多的银行转而发力零售金融，而作为“大零售”的重要组成部分，信用卡也借势迎来一次爆发式增长，开启了第二次行业跃迁。

2017年，国内信用卡累计发卡量从前一年的4.65亿张猛增至5.88亿张，累计发卡量同比增长26.45%，高出同期借记卡增速18.9个基点，这也是近年来罕见的信用卡增速超过借记卡。

其中，工行、建行、招行三家累积发卡超过1亿张，先后迈入了信用卡的亿级俱乐部。而股份行中的平安银行、中信银行也增势迅猛，2017年新增发卡同比增长80%、70%。

从规模来看，自2010年起，国内信用卡信贷余额始终保持了20%以上的增速，从约0.5万亿增长至2017年末的5.56万亿，2017年的增速更是高达37%，其在信贷总额中的占比也从不足1%提升至2017年末的4.63%。

信用卡第二次爆发式增长的背后还有一个重要的行业背景是，受利率市场化、金融自由化的冲击，中国银行业的盈利能力出现大幅下滑，这也让银行更有动力加大包括信用卡在内的零售金融权重。

麦肯锡选取了中国40家颇具代表性的上市银行作为研究标的，2016年，它们的税前利润为18842亿元，经济利润为3335亿元，相比于上一年经济利润下降33%。

通过分析这40家银行2016年的财报，这份报告得出了不少有意思的结论，比如，零售贷款组合占40家银行贷款33%，但创造的经济利润高达2214亿元，资本回报高达24.5%。

这也意味着，上市银行的“零售贷款占比越高，单位资产市值越高。”

结合中国的市场环境和国外的发展经验，麦肯锡也在报告的最后做出预判，未来5-10年，零售银行对于银行业的利润贡献会超过50%。而中国则具有发展零售金融条件：人均收入增加、消费习惯改变，以及金融科技的发展。

不过直到2016年，放眼中国银行业，零售业务规模、收入和利润占比均突破50%的银行仅招行一家，这也是有着“零售之王”美誉的招行第一年取得这个成绩。

这种趋势性的转变在国有大行身上会格外明显。

作为一家为国家基础设施项目服务而生的商业银行，建行对公业务的投入和占比在相当长一段时间内都是远超个人板块的。但它从2014年开始发力个人信贷，并在2016年超越工行，成为国内最大的个人贷款银行。

后来，建行又提出“零售优先”的口号。进一步进军住房租赁市场，并进一步加大了信用卡、小微贷款等业务的发展力度。到2017、2018年建行新增贷款投向个人贷款的比重分别达到了75%和80%。

（编辑：淮安站长网）

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